¿Qué es el score crediticio?

Los créditos son préstamos ofrecidos por una entidad financiera, para ser utilizados por un beneficiario, es decir, por la persona que solicita ciertas cantidades de dinero.  Aunque el proceso es al parecer simple, hay ciertas situaciones en las cuales la obtención de un crédito se hace con cierta dificultad. Hay muchos factores que influyen en la obtención de un préstamo, pero el que más inclina la balanza, en varias partes del mundo, es su puntuación de crédito, mejor conocido como score crediticio.

¿Qué es el score crediticio?

Una empresa con una base de datos analítica, como DataCrédito Y TransUnión (CIFIN), es capaz, mediante el uso de un algoritmo, de cuantificar el riesgo que presenta una persona en términos de comportamiento financiero al momento de obtener un préstamo. El score crediticio también se conoce como scoring bancario, y la mayoría de las veces las entidades financieras y bancarias dan respuestas a las solicitudes de crédito teniendo en cuenta este resultado.

Una definición más simple del score crediticio es el grado del riesgo que un prestatario tiene en términos de pagar las cuotas de un préstamo.

¿Cómo se calcula el score crediticio?

Si deseas tomar un préstamo y ya has presentado la documentación para respaldar tu capacidad financiera para pagarlo, debes saber que el score crediticio es una parte muy importante del análisis. Cuanto mejor sea el score, mayor será la posibilidad de contratar un préstamo y, por el contrario, cuanto peor sea tu score, menores serán las posibilidades de obtener el financiamiento deseado.

Los siguientes factores son considerados al momento de calcular tu score crediticio:

•  préstamos vigentes y previos, según el historial financiero del solicitante (de los últimos 4 años);

• el tipo de préstamo o de crédito deseado;

•  el período durante el cual se hace el préstamo (en curso o solicitado);

•  el plan de pago y el registro de los pagos, en relación con las fechas de vencimiento de los plazos;

•  la edad del solicitante (es un aspecto particularmente importante, especialmente en el caso de la gente que necesita préstamos de importes grandes - por ejemplo, en el caso de créditos hipotecarios);Ø  análisis de las deudas existentes relacionadas con el monto pedido por el solicitante;

•   análisis de comportamiento financiero, con énfasis en cuentas vigentes o cerradas.

Es fácil de entender que para obtener un buen score crediticio todo lo relacionado con tu comportamiento financiero debe ser impecable. Por lo tanto, si te has beneficiado de préstamos en el pasado, debes tener las cuotas pagadas a tiempo, a fin de no ser incluido en una central de riesgo.

También es necesario que seas honesto en lo que respecta a tus cuentas bancarias, y que estas estén en uso si es que así lo indicas.

¿De dónde se toman los datos para calcular el score?

Los datos se toman de diversas fuentes, entre ellas:

• Entidades financieras: bancos, cooperativas de crédito, entidades de leasing. Estas proporcionaran datos sobre tu comportamiento frente a productos financieros como préstamos y tarjetas de crédito.

• Compañías de servicios públicos: proveedores de energía, gas, agua, teléfono.

•  Tiendas comerciales, y empresas de telecomunicación.

•  Centrales de riesgo, como DataCrédito y TransUnion.

¿Cuáles son las razones más comues por las que puede tener un score bajo?

Un score bajo puede resultar en que la entidad financiera decida no otorgale el préstamo que has solicitado.  Además de un historial flojo de pago de cuotas, hay otras situaciones que pueden causar que una solicitud de préstamo sea rechazada.

A veces, la falta de información financiera puede resultar en un score bajo.  Por ejemplo, si nunca has solicitado un préstamo. Esto puede ser una desventaja para ti, porque la entidad de crédito no tiene un modelo sobre el cual crear expectativas de pago.

Por lo tanto, el prestamista no puede estar seguro de que tengas la capacidad financiera o la determinación de pagar las cuotas, sólo por la sencilla razón de que no tienes un patrón de comportamiento. Esto influye mucho en el score. 

Otra situación que debes tener en cuenta es la de las solicitudes frecuentes. Si realizas solicitudes de crédito a varios bancos, en períodos de tiempo relativamente cortos, las consultas son visibles. Esto también influye negativamente en el score, por lo que se recomienda calcularlo antes de solicitar crédito.

Puede haber otras razones que afecten el resultado negativamente, pero estas no te serán explicadas, simplemente recibirás una respuesta como: score crediticio bajo.

¿Qué significa tener un buen score?

Una puntuación buena, donde la situación parece casi ideal, implica:

• las cuotas de préstamos anteriores o en curso son pagadas a tiempo;

•   el beneficiario tiene un buen historial crediticio;

•   el beneficiario tiene operaciones interbancarias vigentes;

• el beneficiario tiene los medios económicos para poder reembolsar el préstamo;

•   el beneficiario tiene la edad adecuada para el tipo de préstamo elegido.

¿Qué puedes hacer para obtener el mejor score crediticio posible y conseguir un crédito?

Es importante que seas razonable al elegir el préstamo. Pide una cantidad que se adecue a tus necesidades, no pidas ni de más ni de menos. También, se realista sobre cuánto es que vas a deber, cuánto tiempo te va a llevar pagarlo, y cuánto vas a pagar por cuota.

Para no influenciar tu score, evita hacer consultas innecesarias en los bancos y, en su lugar, verifica tu puntaje con la ayuda de especialistas financieros.  No te olvides de que los datos no pueden ser borrados de los registros de las centrales de riesgo, a menos que estos sean incorrectos, así que se honesto sobre tu situación, incluso si tu historial no es el mejor.

Tu score crediticio no debería ser un obstáculo importante, pero si te da problemas para acceder a un préstamo, entonces también puedes considerar la opción de acceder a préstamos para reportados. Consulta también las ofertas de los operadores no bancarios y averigua si un préstamo rápido es suficiente para cubrir tus necesidades.